Mi történik a hitellel, ha meghal a kölcsönt felvevő családtag? Elmagyarázza a szakértő
Egy családtag halála után általában nem a lakáshitel, a személyi kölcsön vagy a hitelkártya-tartozás az első dolog, amivel a hozzátartozók foglalkoznak. De a pénzügyeket nem érdemes hosszú hónapokra félretenni: egy fennálló hitel nem tűnik el automatikusan az adós halálával, ezért fontos gyorsan kideríteni, milyen szerződései, tartozásai és biztosításai voltak az elhunytnak.
Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője elárulta, hogy nem mindegy: az elhunyt egyedül vett fel hitelt, vagy más, például a házastársa is szerepelt adóstársként a szerződésben.
Meghalt az adós – mi lesz a hitellel?
A hitel alapvetően nem szűnik meg csak azért, mert az egyik adós meghalt. Hogy ez pontosan mit jelent a család számára, az azonban nagyban függ attól, kik szerepelnek még a szerződésben. Gergely Péter szerint tipikus példa erre egy házaspár lakáshitele:
„Vannak olyan hitelek, például egy lakáshitel esetében, ahol általában mindkét házastárs adóstársként benne van a hitelben. Szomorúan hangzik, de ilyenkor, ha a férj meghal, és nincs biztosításuk, a kötelezettség a feleségre marad, ki kell fizetnie ezt a hitelt, ő is felel érte.” Egészen más a helyzet akkor, ha valaki egyedül vett fel, például személyi kölcsönt. Vagyis nem mindegy, hogy valaki az öröklés miatt kerül kapcsolatba a tartozással, vagy már eleve szerepelt adósként, adóstársként a hitelszerződésben.
Egy biztosítás milliókat jelenthet egy családnak
Különösen nagy összegű, hosszú évekre felvett lakáshiteleknél lehet fontos előre gondolkodni, mi történne akkor, ha valamelyik kereső családtag meghalna.
„Ha lakáshitel-tartozás mellett az egyik félnek olyan a munkája, ami kockázatosabb, a párja pedig nem keres annyit, és nincs annyi megtakarításuk sem, hogy kifizethesse a hitelt, ha baj van, akkor mindenképpen érdemes kockázati életbiztosítást kötni.”- árulta el a szakértő. Ennek a lényege leegyszerűsítve az, hogy megfelelő biztosítási fedezet esetén egy tragédia után a biztosító átvállalhatja a tartozás egészét vagy meghatározott részét a szerződés feltételei szerint Enélkül egy tragédia esetén egy hitel évtizedekre is tönkreteheti egy család életét.
A szakértő szerint ezért (különösen hosszú futamidejű és nagy összegű hiteleknél) nem csak azt érdemes megnézni, mennyi lesz a havi törlesztőrészlet. Azt is végig kell gondolni, miből fizetné tovább a család a kölcsönt, ha az egyik kereső jövedelme egyik napról a másikra kiesne. Bizonyos biztosítások más élethelyzetekben is segítséget jelenthetnek. A pontos időtartam és a szolgáltatás feltételei természetesen mindig az adott biztosítási szerződéstől függenek.
Nem lehet csak a vagyont kérni, a tartozást pedig otthagyni
Az öröklésnél sokan abban bízhatnak, hogy az értékes vagyontárgyakat megtarthatják, a hiteleket viszont nem öröklik majd meg. Ez azonban nem így működik.
„Nem lehetséges szétválasztani a kettőt. Nincs olyan, hogy van három lakás az örökségben, az egyiken hitel van, én pedig örökösként kérem az ingóságokat és az ingatlanokat, a hitelt pedig nem. Ebben az esetben, vagy kérem az örökséget a terheivel együtt, vagy nem kérem egyiket sem” – árulta el Gergely Péter. Ezért komolyabb hagyatéknál a döntés előtt érdemes pontosan összeszámolni, milyen vagyontárgyak és milyen tartozások tartoznak hozzá.
A legnagyobb baj sokszor az, hogy a család azt sem tudja, milyen pénzügyek maradtak hátra.
Gergely Péter szerint ez különösen gyakori lehet vállalkozóknál. Egy családi tragédia után az örökösöknek azt is fel kell kutatniuk, hogy egyáltalán milyen vagyonelemek és kötelezettségek vannak. A szakértő ezért egy meglepően egyszerű megoldást javasol:
„Legyen pontos leltárunk arról, hogy mivel rendelkezünk.”
Ez természetesen nem azt jelenti, hogy minden pénzügyi adatnak szabadon hozzáférhető helyen kell lennie. Az azonban rengeteg utánajárástól kímélheti meg a családot, ha tudják, mely bankoknál, biztosítóknál és pénzügyi szolgáltatóknál kell érdeklődniük. Még jobb, ha a fontos pénzügyi dokumentumok rendszerezve megtalálhatók a fiókban. Ha igazán profin akarjuk ezt csinálni, az a jó, ha minden biztosítási papír, kötvény és hivatalos dokumentumot egy helyen gyűjtünk.
Ez azért is fontos, mert egy biztosítás többféle kockázati eseményre is szólhat, és egy tragédia után nem biztos, hogy a család fejből tudja, pontosan mire terjed ki a fedezet. Egy ilyen gyűjteményben szerepelhet például, hogy mely bankoknál vannak számlák, hol találhatók értékpapírok, milyen hitelek futnak, melyik biztosítónál van szerződés, mi a kötvényszám, és hol vannak ezek hivatalos iratai.
A hagyatéki eljárás alatt sem érdemes megfeledkezni a hitelről
A hagyatéki eljárás hónapokig is eltarthat, a banki kötelezettségek azonban közben nem állnak meg. A szakértő szerint egy lakáshitelt nem érdemes egyszerűen magára hagyni arra hivatkozva, hogy még nincs hagyatékátadó végzés.
„A hagyatéki eljárás nagyon el tud húzódni. A lakáshitelt viszont fizetni kell. Ha több, mint 90 nap elmaradásunk van, a bank felmondhatja a hitelt, és ez a lehető legrosszabb, ami csak történhet.”
Ha a szerződés felmondásáig fajul a helyzet, annak már sokkal súlyosabb következményei lehetnek. Végrehajtási eljárás is indulhat. Éppen ezért haláleset után minél hamarabb érdemes kideríteni, volt-e az elhunytnak fennálló hitele.
A szakértő szerint a pénzintézetek bizonyos esetekben átmeneti megoldásokat is kínálhatnak, ám ezek bankonként és szerződésenként eltérhetnek:
„Meg kell kérdezni, tudnak-e adni valamilyen átmeneti megoldást. A bankoknál általában van erre lehetőség, ez minden banknál egyedi lehet. Lehet csökkentett törlesztő, vagy akár az is, hogy egy ideig egyáltalán nem kell fizetni, de ezt mindenképpen meg kell beszélni velük.” A legrosszabb stratégia az, ha a család hónapokig egyszerűen nem foglalkozik a kérdéssel. Mindenképp be kell menni egyeztetni. Jogilag ez sem egyszerű, de az a legrosszabb, ha nem foglalkozunk vele, ilyenkor nem vonják le a törlesztőt, a bank nem tud a halálesetről, és az egész sokkal bonyolultabb és költségesebb lesz.”
Már a hagyatéki eljárás lezárása előtt is lehet adatot kérni
Az elhunyt közeli hozzátartozója írásban már a hagyatéki eljárás jogerős lezárása előtt is kérhet tájékoztatást a banktól a fennálló hitelről. Így megtudhatja többek között a tartozás aktuális összegét és összetételét, az esedékes havi törlesztőrészletet, a fizetéshez szükséges számlaszámot és a hátralévő futamidőt is. A jogszabály szerint ehhez írásbeli kérelem szükséges.
A hitelfelvételnél ritkán gondolunk a legrosszabbra, pedig egy hosszú futamidejű kölcsönnél ennek is része kellene legyen a tervezésnek.
Iratkozz fel a hírlevelünkre, hogy ne maradj le a legérdekesebb cikkekről!
Ajánljuk még:
Mielőtt bekapcsolnád a fűtést, végezz el egy műveletet a...
Aki olajban süti a rántott húst, hibát követ el: a séfek egy...
Leáldozott a villanykapcsolónak! Az Aldiban 3499 forint az új,...
A Lidl új termékét a villanyszerelők szerint mindenkinek...
Új munkaszüneti napot kap Magyarország: már idén bezárhatnak a...
